有百万医疗险,还要买重疾险?为什么有意外险,还要买定期寿险?
来源:保险知识 发布时间:2020-11-16

意外险,还需要买定期寿险,这是对于家庭顶梁柱来说的,老人、孩子只要有意外险就可以,不需要定期寿险。

定期寿险,核心保障是身故和全残。身故从核赔角度讲,有3种:意外身故、疾病身故、宣告死亡,定期寿险除了极少数免责情形不保外,其他都保。其实,国人讳谈生死,即使一代枭雄曹操也未能免俗,为此还发明了“百年之后”这个成语。但人生无常,“百年之后”并不容易。

人口统计数据显示,我国每年约有200万20岁-59岁的人死亡,仅猝死者就超过55万人,且中青年人比例持续上升,男性占比更高。

《中国人身保险业经验生命表(2010-2013)》显示,35岁时男性在未来20年内的死亡率高达5.64%,而女性在未来20年内死亡率也达2.48%;40岁的男性在未来30年的死亡率则会突破20%,女性则会突破10%。

每一个由于疾病、意外和灾害等原因不幸“英年早逝”的成年人,背后都有一个家庭除了忍受情感上的悲痛,还可能陷入经济困境。所以,对于家庭顶梁柱,需要有足额的、保障死亡和全残风险的保险,以保证我们:“站是一台印钞机”,源源不断的为家庭提供收入;“倒下是一堆人民币”,保险公司的赔付让家庭避免陷入困顿。

首先,我们再回顾一下意外险。意外险,又叫意外伤害保险,保的是“意外伤害”带来的风险,比如意外医疗、意外残疾、意外身故等。什么是意外伤害?意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

那么,突发疾病是不是意外伤害?

很显然不是,虽然突发疾病的确是“出乎我们意料之外”,但并不是意外伤害;其他疾病身故更不是意外险保障范围。所以,我们可以得知,意外险,就身故而言,只能保意外身故,保障还是比较有限的。

而且,通常情况下,意外险的免责条款动辄十几条,就算是意外身故,也有很多意外情形是免责的, 比如高风险运动、难产、整容、医疗意外等等等等。所以,意外险对身故、全残的保障远远不够,我们还需要定期寿险。

回过头讲,虽然定期寿险和意外险都保身故、全残,两者保险责任有部分重合,定期寿险也同样无法取代意外险。尤其是除全残外的其他意外伤残,是意外险独有的保障。对于成年人来说,有时候,残疾甚至比身故对家庭经济的影响更大。

而且,意外险,是所有人身险中,杠杆率最高的,花很150块钱左右就可以买50万意外身故/伤残、意外医疗、猝死等保障,人人都能买得起,投保很有必要。总之,意外险和定期寿险都是我们成年人必要的基本保障,谁都无法取代谁,一个都不能少。


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