基础保险知识
来源:保险知识 发布时间:2019-04-03

文是对保险知识做的一个系统梳理和汇总,希望对你有帮助。

基本概念

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承保人 保险公司

投保人 买保险的人,交保费的人

被保险人 享受保障的人

受益人 保险公司赔的钱给谁,一般是法定继任人

保费 交给保险公司的钱

保额 保险公司赔的钱

理赔类型

给付型 只要满足赔付标准,直接赔付保单约定的保额

报销型 也称作“补偿型”,花多少赔多少,需要医院开发票

津贴型 对发生事故期间造成的间接损失的赔付,例如住院津贴,按天数 x 每天的赔付额计算

(商业)保险分类

常见商业保险分为重疾险、医疗险、意外险和寿险,下面我们挨个详细介绍。

重疾险

概念

以患某种疾病达到某种程度为标准进行赔付的健康保险,属于给付型,向保险公司报案后一经查实,直接向受益人赔付保额,不需要开发票,怎么花随便你。

期限分类

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短期 一年一买,属于单次赔付、消费型重疾险,保费便宜,但是会逐年上涨。

定期 保障固定年数比如20年、30年,或者保障到固定年龄,比如60周岁、70周岁。

终身 保到被保险人去世,保费比定期高

赔付次数

单次赔付 指保险公司只理赔一次,保单即失效

多次赔付 指按约定可以在限定次数内多次理赔,这里衍生出一个概念:赔付间隔,指两次理赔之间至少需要间隔的时间,常见的是半年到一年左右。

收益分类

消费型 保费有去无回,纯粹的花钱买保障,保费低。有身故责任的产品在被保险人去世后也可以返还保额或已交保费。

返还型 具有一定理财性质,常见的比如储蓄型到期后返还本金,或者养老金型在被保险人一定年龄后每年领取收益,花样繁多,保费极高。这里强调一下,所有的返还型保险都不建议买,理财收益率极低,自己闭着眼理财都比它的收益高,下文所有讨论都基于消费型保险。

补充

国家(保监会)有一个重疾险产品必须包含的25项重疾目录,一般重疾产品都会在此基础上增加,少则50种多则100多种。可以重复购买,保额可以叠加。

随着年龄增长保费上涨,年龄大到一定程度不一定买得到,而且保险公司会考量被保险人的健康状况,一旦发生赔付就很难再买到合适的重疾险了,所以短期产品有很大的续保风险,购买时建议优先选择定期产品。

医疗险概念

对医疗费用进行报销型赔付的健康保险,花多少赔多少,一般的医疗险会设置一万的免赔额,意思是你看病后花的钱除去社保报销,还要再除了这一万的免赔额,剩下的花费才由保险公司赔付。设置免赔额主要是为了过滤小伤小病的赔付,因为医疗险通常是为应对百万级的医疗费用。医疗险的总保额较高保费较低,一年一买,保费随年龄增长。

补充可以重复购买,但没有意义,因为你在一家保险公司报销后,其他保险公司不会再次理赔。医疗保险赔付前要先扣除社保赔付,所以是否有社保会影响保费,没有社保的会贵一些。医疗险通常不限制赔付次数,只要累计报销金额不超过保单的保额。医疗险是性价比非常高的保险,无论有没有社保都建议配置百万医疗险。

意外险概念

对意外事故导致的身故、伤残或医疗费用的赔付。对于意外事故的概念,就是你想象中最严格的那种,打架斗殴不算,疾病、感染、中暑之类一概不算,原则上凡是你主观意愿可以避免的事故都不算意外事故。意外险通常保额较低,身故赔付10w-30w左右,医疗赔付1w左右,保费也很便宜,一年一买。

意外险的身故保额较低,起不到弥补收入损失和保障家庭生活的作用,所以在“家庭保障”层面的意义不大,这方面更好的选择是下面要介绍的寿险。意外险的主要意义还是止损,例如被保险人的工作性质或生活习惯导致意外风险较高,可以配置具有医疗责任的意外险,避免意外医疗损失。

寿险

以被保险人身故为赔付标准的保险。有的重疾险和意外险也有身故赔付,但这里我们说的寿险是指纯寿险,寿险具有保额高保费便宜的特点,是家庭保障中非常重要的一个险种。

定期寿险 定期保障,比如10年-30年,或保到60-70周岁,保费便宜,杠杆较高。

终身寿险 保终身的寿险,赔付率100%,保费较贵。这种寿险基本可以算是一种理财产品,而且理财收益很低,不推荐普通人购买。

寿险对于家庭生活保障具有非常重要的作用,搭配重疾险可以将家庭经济支柱的健康风险降至最低。

 

 

 

其他概念

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单次赔付/多次赔付(重疾险) 赔付次数是重疾险的一个重要指标,所谓单次赔付是指在被保险人出险并获赔一次之后,该保单就失效了;相应的多次赔付是指在约定的保障周期内被保险人可以多次出险获得多次赔付,显然多次赔付的重疾险更有价值,保费也更贵。常见的如赔付3次,或者针对小孩的长期重疾产品可能会有5次,一般来说3次赔付已经概率非常低了,盲目追求赔付次数也没有太大意义。

重疾分组(重疾险) 分组是多次赔付重疾险中特有概念,是指将所有被保障重疾分成若干组,约定每组疾病只能理赔一次,下次再得同组内的其他疾病也不能理赔了,只有身患其他组别的疾病才能继续理赔,是保险公司为了降低风险所作的设置,保费比不分组产品便宜。分组后的重疾险就不能算严格意义上的多次赔付了,举例来说,如果将高发疾病都分到一组里,那么被保险人多次获赔的概率就会大大降低;或者约定赔付6次,但是将疾病分成了6组,那么这所谓的多次赔付在极端情况下其实就相当于单次赔付。因此购买分组产品前要格外留意分组方式,这方面普通人很难甄别,需要求助专业人士或查阅相关资料。

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保障期限 也就是保多少年,对重疾险和寿险来说是很重要的衡量指标,期限越长保费越贵。常见的有保20年、30年、到60周岁、到70周岁几种选择。

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赔付间隔 前面提到有的重疾险可以多次赔付,赔付间隔就是约定两次赔付之间必须间隔的时长,常见的如180天,主要是为了防止被保险人得一次重疾多次向保险公司索赔的情况。

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等待期 是指从保单生效之日起,一段时间内出险不能正常获得索赔。主要是为了防止投保人明知道即将发生保险事故,刻意投保谋取利益,常见的如90天。

现金价值 是指中途退保可以获得的退款金额。保险一般都有15天左右的犹豫期,这段时间内退保可以获得全额退款,除此之外的时间退保需要承受一定的经济损失,而且退保也可能影响今后投保的成功率,所以买保险前一定考虑清楚,不要盲目投保和退保。

缴费期限 保费缴纳可以选择一次性缴纳或者分年缴纳,分年缴纳就涉及到缴费的期限,比如分10年、20年、30年缴纳,类似分期付款,缴纳时长越长每年缴纳的金额越少,缴费压力也就越小,但是总缴纳金额会提高,类似贷款还款。

保费豁免 是指在某些情况下投保人可以免交余下的保费且保单继续生效,例如多次赔付的重疾险通常在出险一次后豁免余下保费,但不影响保单效力,是保险公司用来提升产品竞争力的设置;值得一提的是投保人豁免政策,针对投保人和被保人不是同一个人的情况,当投保人发生重疾或者身故,也可以豁免保费。例如爸爸给1岁的孩子买保险,爸爸生重病会影响家庭收入导致孩子的保费无以为继,这时投保人豁免政策就非常有用,可以免交孩子的保费且让孩子继续享受保障,所以家长给孩子买保险应该优先选择具有投保人豁免政策的产品。