科学的买保险先后顺序
来源:保险知识 发布时间:2019-04-03

安全与保障,是每个人生命中的需求,然而人生总是难以避免全部的风险,风险总是无处不在的。保险作为家庭理财及保障的重要组成部分,受到越来越多消费者的重视。

但说到真正购买起来,很多朋友觉得买保险是一件非常复杂的事情,不知从哪里入手。究其原因,一是市面上保险品种繁多,大多数人无暇过多研究;二是市面上保险业务员素质参差不齐,一般会推荐佣金高却性价比低的产品,造成后续理赔难,投诉多,长年累月也使不少朋友听到保险二字就头疼,却往往错过最佳投保时机。

今天小懒君就跟大家谈谈保险投保最初的一步:应该按照什么顺序购买保险?看完这篇内容,相信朋友们买保险就可以轻车熟路了。

先给出结论: 买保险5先5后原则

先保障,后投资
先大人,后小孩
先保额,后保费
先满足保险规划,后考虑保险产品
先人身,后财产
先满足保障后满足投资
众多消费者选择险种的过程中,存在一个误区,就是往往对投资型险种情有独钟,常常选择的是“高收益,高回报”的险种,而忽视保险最原始的保障功能。意外险和健康险等最具有保障意义的险种,由于是消费性险种,保费一去不复返,没有得到应有的重视。

于是,不少消费者花了钱投保返还型或者投资型险种,但当风险来临时,却发现保险“不管用”。一味追求保险的投资收益,犹如空中楼阁。这也是一些投保人遭遇风险时才发现保险不“保险”的根源。
对于第一次购买保险保单的消费者来说,意外险是必备的第一张保单,提供生命与安全的保障,功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障,也体现了对父母养育之恩的报偿。意外、疾病是人生中最难预知和管控的风险,保险的保障意义很大程度就体现在这两类保险上。所以投保人在经济状况一般的情况下,应先满足意外、疾病类保障需求。倘若经济实力允许,也可一并考虑其他险种。
尽管意外险没有理财功能,在不出险的情况下,不能获得返还与收益,但与其高达10万元的赔付金额相比,每年几百元的投入就显得微不足道。任何其他一个险种都不可能像意外险一样,有如此之高的保障功能。这也是保监会为何限制保险账户过多参与资本市场,强调保险的功能保障大于理财。
先大人、后小孩
很多消费者想到买保险,往往是在有了孩子之后。越来越多的家长开始利用保险手段给孩子制定一个周全的保障,给孩子花钱买重疾险,买教育金,却忽略了对自己的保障。“重孩子轻大人”是很多家庭买保险的误区。
家长为孩子投保的最终目的是增加孩子的保障。而对孩子来说,最大的保障来自于父母,即便没有保险,出现了问题还有家长来想办法解决。但是大人一旦意外或者疾病,失去收入来源,没有任何经济能力的孩子才是真的失去最基础的保障。
因此,科学的保险购买顺序应要遵循一个最基本的原则:先确保家庭经济支柱(尤其是对家庭财务贡献度最高的人)的意外、重大疾病和寿险已经有了充分保障,以防意外或疾病发生后,父母一方由于灾难没办法继续工作,另一半或者孩子可以通过保险理赔得到高额理赔款而生存下去,并且继续接受良好的教育。所以,请先考虑大人的保障,经济条件允许再给小孩够买,不过条件允许小孩的重疾可以优先购买,因为毕竟年龄越小越便宜。
采用这种“曲线救国”的方式,首先对自己和配偶的保障下足功夫。只有家庭支柱获得足够的保障,孩子的风险才可能降到最低。总体而言,为孩子提供保障主要达到三个目的,一是保证孩子在家长发生意外后能正常生活;二是解决医疗费用,特别是大病费用;三是筹措教育金。
➤先保额,后保费
如果保险代理人告诉你:买保险要关心保额,不要关心保费。消费者听到这种“买保险不要关心保费?”的说法可能有点不理解。其实道理很简单,保额比保费更重要。
优先选择高杠杆产品,简单说就是用越少的钱,获得的理赔越高越好。业界有个权威的双十原则,就是家庭保额应为家庭年收入的10倍,保费支出应家庭年收入的10%。
但双十原则太笼统,一般来讲,不同保险种类有不同的保障目的。保额通过科学的风险评估和需求分析可以得出,作为必要的保障额度,购买的太少显得保额不够,购买的太多影响你的财务结构。而保费则可以根据投保人的实际情况来调整,不同的人身阶段、不同的财务状况、不同的职业类别,可以有不同的选择方式来安排你的保费支出。
当然,有些消费者会说,经济条件不允许我同时投保多种保险,那您可以优先考虑价格便宜保障高的意外险,和性价比高的消费性重疾险,等经济条件允许,再考虑其他类型健康险或养老教育金等险种。三个风险保额的配置原则为:意外保额50%,寿险保额25%,健康保额25%。 
➤先满足保险规划,后考虑保险产品
规范的保险代理人销售的步骤应该是:
信息收集:了解客户的年龄、职业、赡养人口、收入与负债、未来财务需求、资产分配、目前已有的保障等信息。
风险评估:应根据客户的资料,分析客户需求,包括保险产品的需求、未来财务安排的需求、家庭计划的安排等,这样才能精确地找到其风险所在。
提供皇城国际的解决方案:根据客户的财务需求以及潜在需求,使用保险产品组合方案,来实现客户的理财目标,需要告知客户:为什么要有这样的方案,为什么适合这样的方案,其注意事项又在哪里,年度检视和调整方案的必要性以及方案执行前后的禁忌事项等。
回过头来,消费者在考虑保险规划时,不要仅仅停留在比较保险产品上,而是要考量保险规划的整体性、前瞻性。同时,消费者也可以通过上述步骤,来选择合格的保险代理人。
➤先满足人身险,后满足财产险
现实生活中,有车族100%的会为自己的爱车投保车险,却忽略为自身投保人身保险;也有很多企业主会为企业投保财产保险,而不为自己投保人身保险。这实际上出现了本末倒置的问题。
都市生活里“负翁”越来越多,背着贷款过日子,万一发生意外,由谁来偿还那几十万甚至成百上千万的银行贷款?人是创造财富者,没有人的保全,也就没有财富的积累。算算贷款金额总共多少,再买一份同等金额的人寿保险,一旦有变故,尚有保险公司替还房贷,这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障。
因而消费者在考虑买保险时,一定要分清主次,人的保障比财富的保障始终更重要,处理好人身保险和财产保险的关系,则满盘皆赢;否则,全盘皆输。因此,在您为车子购买车险,为房子购买家财险时,请先考虑自己及家人的人身保障。